Ипотечные рабы XXI века: кто владеет вашей жизнью?

Ипотека — стоит ли оно того? 

Вы — люди, у которых есть право выбрать.

Вам по 30 лет. Ты и твой партнёр/партнерша, вы молодая пара. К примеру, в сумме вы зарабатываете 200 тысяч в месяц. Жить можно, но тесно. Хочется «своего угла» не дворца, а хотя бы места, где не нужно объяснять соседу, почему ребёнок плачет ночью.

И тут приходит банк. Вежливый, в костюме, с улыбкой. «А берите квартиру! — говорит он. Мы поможем!»
Ставка — 15%. Срок — 20 лет.
Вы радуетесь. Подписываете документы. Чувствуете: вот, наконец-то  долгожданная стабильность, своя квартира. Даже шампанского по этому поводу выпиваете!

Но наутро просыпаетесь уже не счастливыми покупателями.
Вы теперь — почти стабильный источник ежемесячного платежа и постоянной прибыли для банка.
Вы — люди, чья жизнь теперь измеряется в ежемесячных платежах и в оставшихся годах ипотеки.

Стоит ли брать ипотеку, если владение призрачно?

Пока вы не выплатили последний рубль, квартира находится в залоге у банка.
Если потеряете работу? Болезнь? Кризис? Ковид в конце концов.
Банк не пожалеет вас. Он подаст в суд. Заберёт жильё. Продаст его за «копейки» на торгах.
И оставшийся долг — тот, что не покрылся продажей, — останется на вас, потому что по аннуитету первые годы вы платите почти одни проценты — банк забирает свою прибыль сразу, а саму квартиру вы начинаете «покупать» только ближе к концу срока.

Вы ежедневно рискуете остаться без крыши над головой — и с огромным долгом. Вот почему так важно честно ответить себе, стоит ли брать ипотеку или есть другие пути.

Вы платите 20 лет.
Отдаёте почти 27 миллионов.
Из них 15 миллионов — прибыль банка, которую он получает в первую очередь. (Для примера: кредит на 10 млн рублей на 20 лет под 15% годовых как раз составит 15 миллионов).
Вы не покупаете одну квартиру.
Фактически вы покупаете две квартиры: одну — себе, вторую — сыну банкира.
А если ипотека на 30 лет — то ещё и его дочке тоже. (это конечно утрированно, но для обывателя это выглядит именно так. За 20 лет, банк зарабатывает на вас «грязными» 15 миллионов рублей, а это ваши годы жизни). Когда видишь эти цифры, вопрос «стоит ли брать ипотеку» начинает звучать по-новому.

Ипотека — это не кредит. Это — двадцатилетняя аренда у банка, только без права съехать.

А что, если не играть по их жестким капиталистическим правилам?

Представьте себе другой сценарий:
Вы снимаете студию за 50000 — 60000 рублей. Да, эта сумма вероятнее всего будет расти, впрочем, как и ваши доходы, если вы, конечно, не решите остановиться в своем развитии.
Живёте на оставшиеся 50-60000 рублей.
И каждый месяц откладываете (инвестируете) 90 000 рублей — не банку, а себе, вкладывая в свое будущее.

Не в копилку. Не на депозит под 3%.
А в диверсифицированный портфель: облигации, ETF, валютные активы — те, что реально растут быстрее инфляции. (подробнее по ссылке в конце текста) Риски, конечно, есть — но на горизонте 15 лет они скорее рябь, чем шторм.
Да, сегодня ставки по вкладам 15–22%.
А завтра возможно — 8%.
Но рынок не живёт по правилам «вчера или завтра».
Он живёт по вашей способности не сдаваться, учиться и масштабироваться.

Через 5 лет вы уже вкладываете не 90, а 110.
Через 10 лет — 150.
Инфляция не дремлет — а вы и не думаете отставать. Вы учитесь, растёте, зарабатываете больше. Вы можете не просто догнать её — вы можете обогнать, если вы конечно заинтересованы в вашем счастливом и независимом будущем.

И да — через 10–15 лет у вас будет достаточно, чтобы купить квартиру за наличные.
Без кредита. Без страховки. Без унижения в отделении.
Просто: пришли — оплатили — получил ключи. Но это при желании всё же стать обладателями коробки из застывшего бетона в человейнике.

А до этого — вы свободны. И это — один из ключевых аргументов, когда размышляешь, стоит ли брать ипотеку.

Хотите лофт ближе к центру — снимаете лофт.
Надоело — всегда можно переехать в тихий двор в Подмосковье.
Сломался кран? Не ваша проблема.
Надоел сосед? Не ваша головная боль.
Вы — не собственники. Вы — люди, которые управляют своей жизнью, а не её жертва.

Поговорим о страхе

Вы боитесь потерять работу?
Вы боитесь, что один из вас заболеет?
Вы боитесь, что завтра всё рухнет?

Если у вас ипотека — этот страх съедает каждого из вас изнутри.
Вы молчите на работе, когда вас несправедливо обижают.
Вы отказываете себе во всём, чтобы быстрее «закрыть платёж».
Вы не живёте — вы выживаете в бетонных джунглях между датами платежей, каждый день в страхе.

НО, если у вас уже скопился капитал?
Вы не боитесь.
Вы — в позиции силы.
Можно уволиться. Переквалифицироваться. Уехать. Поменять всё.

Потому что ваши деньги работают на вас, а не вы на банк. Это свобода, которую не даёт ответ «да» на вопрос «стоит ли брать ипотеку».

Про семью. Да, это важно

Любовь — прекрасна. Но она проходит, разбавляясь рутиной, страхами и разбитыми надеждами, и мечтами.
Что остаётся?
— Общий счёт?
— Общий долг?
— Или общий капитал и общая стратегия?

Финансовые проблемы — один из главных стрессов для отношений. Общий долг может стать непосильной ношей, в то время как общая инвестиционная стратегия, даже без собственной квартиры, способна сплотить и укрепить семью.

Сильная семья — это не та, где есть «своя квартира», а та, где оба партнёра — команда, а не два должника под одним крестом.
Вы строите не «гнёздышко».
Вы строите свою финансовую независимость.

Для себя. Для детей. Для будущего. И это важнее, чем слепо решать, стоит ли брать ипотеку, просто потому что «так все делают».

Банк не ваш друг

Он — бизнес.
Его цель — не помочь вам, а заработать на вас как можно больше.
Чем дольше вы ему платите, тем лучше ему.
Чем больше вы переплачиваете, тем выше премии у его менеджеров.
Чем больше вы зависимы — тем меньше риск выйти из системы.

Государство? Государство в этой системе скорее на стороне финансовой стабильности, чем на вашей личной.
Потому что человек в долгах — послушен.
Он не бунтует.
Он не уезжает.
Он не думает о выборе.
Он думает: «Хватит ли до зарплаты?»

Но вы можете выйти

Прямо сейчас.
Не верить на слово — ни банку, ни государству, ни даже мне.
Взять лист бумаги.
Написать:
— Сколько мы планируем платить по ипотеке?
— Сколько отдадим за 20-30 лет?
— Сколько мы могли бы инвестировать, если бы снимали жильё?

Посчитать.
Сравнить.
И только потом решить. Это единственный способ понять, стоит ли брать ипотеку именно вам.

Потому что вы не обязаны быть крепостными.
Вы не рождёны для того, чтобы отдавать лучшие годы жизни, ради бетонной коробки в многоквартирном улье.
Вы рождены, чтобы жить — по-настоящему.

А не просто выживать между платежами.

P.S.

Если этот текст задел — хорошо.
Если он вызвал гнев — ещё лучше.
Потому что гнев — начало мышления.

В следующей статье я покажу вам реальные расчёты: с учётом инфляции, роста доходов, налогов, волатильности и вашей способности меняться.
Но сначала — остановитесь.
Спросите себя: «А точно ли я хочу этой игры?» И честно ответьте на главный вопрос: «Стоит ли мне брать ипотеку?»

Выбор за вами и только за вами.

 

Деньги и власть. Часть 1. Клан Ротшильдов